FinTech 小額吸客 流動支付大增長(三)

| 藍若琳 | 16-08-2017 10:04 | |

無論在中國或經濟發達國家,較弱的支付技術開始發力,似要爭取更高市場地位。在中國,《Apple Pay》早前加強補貼促銷,亦是入華以來展開的規模、優惠力度最大的一次營銷活動。蘋果公司的意圖也很明顯,推廣 NFC 支付,讓所有的 iPhone 用戶使用《Apple Pay》。

國際巨頭的二維碼

與此同時,在支持 NFC 的信用卡和記帳卡發行公司,如 Visa、MasterCard 和銀聯,今年 5 月在泰國聯手發表二維碼支付的標準。該標準細節將在今年第三季發布,商家可通過通用的二維碼,同時受理三個國際卡品牌的流動支付產品。這將意味 Visa、MasterCard 和銀聯的二維碼支付互聯互通。

三方合作具有多重意義:支付巨頭 Visa、 MasterCard 開始發力拓展二維碼支付的綫下市場,國際卡組織主導的四方模式和支付寶、微信支付為代表的三方模式在國際市場同台競爭。

「四方模式」即卡組織、發卡銀行、收單機構、商戶,是指 Visa、MasterCard、銀聯等卡組織堅守的核心標準,是國際支付多年來的運行模式;一邊連接的是發卡銀行和持有使用銀行卡的消費者;另一邊連接收單機構和各類商戶;而發卡組織搭建平台,提供技術標準和轉接清算服務,將雙邊市場連接起來,完成支付服務。

跟傳統「四方模式」相對應的,是近年在中國興起的以《支付寶》和《財付通》為首,繞過銀聯直連銀行的「三方模式」(支付機構、銀行、商戶),由支付機構集收單、發卡(設立虛擬帳戶)和轉接清算(直聯多家銀行)的功能。相比「四方模式」,「三方模式」的協調方較少、協調成本低,推廣迅速。但是對於監管者而言,「三方模式」中的封閉帳戶體系的資金流向不透明、資訊來源不明、交易不留痕,阻礙反洗錢等金融監管機制,有一系列保安隱患,包括:帳戶安全、資訊安全、使用者隱私保護等。

阿里巴巴旗下螞蟻金融服務,亦不斷進軍印度、泰國、韓國、菲律賓和印尼等地。

中國巨頭出海有法

內地兩大支付服務企業打算籍三方模式的二維碼支付技術向海外拓展。隨着海淘市場快速發展和內地居民出境旅行大幅增長,《支付寶》和《微信支付》正在努力開拓外國市場,輸出中國標準的二維碼支付。支付寶在國際上的拓展迅雷不及掩耳,螞蟻金服已經在印度、泰國、韓國、菲律賓和印尼等地與合作夥伴發展了當地的電子錢包,超過 2 億的境外用戶。「印度支付寶」Paytm 已成為巨頭,收購《速匯金》布局全球匯兌,歐洲一國一國的上市,率先在南非提供無現金旅遊服務,截至 2016 年底,《支付寶》和《微信支付》的合作商戶也已覆蓋境外 50 多個國家和地區。

《紐約時報》預計,隨着中國手機支付公司在國外的擴張市場範圍,未來將出現和西方公司自建的流動支付系統競爭的局面。分析指,在整個中國流動支付的上游是騰訊和阿里巴巴旗下的螞蟻金服,佔據了驚人的市場份額,從交易中賺錢,向其它公司收取平台使用費,同時還收集支付信息。

據最新的數據,這 2 家支付服務公司在去年每天的交易總額,已經超越 Visa 和 MasterCard 等信用卡公司。能夠超越巨頭的關鍵之一,是他們皆以更便宜的二維碼方式提供支付服務。

報道指出,雖然形勢大好,但也隱藏着問題。如不會使用電子支付的人群可能被隔離在整體消費經濟之外,整個國家的經濟也跟這 2 家公司關係太密切。又例如,那些不太可能在中國開設銀行帳戶的旅客和商務人士,因無法將手機變成錢包,日常生活消費可能變得困難。

支付寶亦由中國市場,走出歐洲等地發展。

總結:重塑社會經濟?

隨着流動支付興起,不僅助全球加快走向無現金社會的進程,正在重塑整體社會經濟。Business Insider 早前的業界報告提到幾點,除了中國流動支付向外發展值得留意,還有因為流動支付,讓全球政府為強化金融業或控制貪腐的介入,將能為國際市場注入大量強心劑。如近幾個月來已有一些國家開始推行廢止貨幣,如印度、委內瑞拉,其中印度去年底廢除大面額的 500 和 1,000 盧比紙幣,當地流動支付已成長超過 4 倍。

此外,面對零售商與監管機構施予更多的壓力,信用卡網絡將對商家愈來愈友善。隨着商戶對信用卡交易的手續費與其他政策的反彈愈來愈大,信用卡公司也開始放軟姿態。這些均是流動支付興起後的變革,預計更多的社會改變陸續有來。

Photo:經濟日報圖片庫
Source:ezone.hk

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