FinTech 小額吸客 流動支付大增長(二)

| 藍若琳 | 13-08-2017 12:31 | |

外國的流動支付發展進程不及中國,報告指出不計中國的全球市場中,對於具有適用裝置的使用者,流動支付的使用率一直停滯在約 25%。截至去年底,三大流動支付服務《Apple Pay》、《Samsung Pay》與《Android Pay》的全球使用者人數為 8,600 萬、3,400 萬與 2,400 萬。各廠商正在努力推出新措施,鼓勵用戶養成使用習慣,如三星傳出有意讓旗下中階手機,以及第三方廠商的手機均具備《Samsung Pay》功能。

國際支付蓬勃

從美國的流動支付公司股價今年全綫上揚。Square 是其中的焦點,2017 年迄今累計漲幅接近 90%。過去 4 季該公司業績持續勝預期,流動支付業務不斷擴張,不但與蘋果公司建立合作關係,更將業務拓展至歐洲市場。

此外,同行的 First Data Corp 今年內上漲近 30%、Global Payments Inc. 升 27%、Total System Services 升 21%。分析員認為,未來 3 年貨幣的電子化進程將讓流動支付企業受惠,這幾間是當中的佼佼者。

Forrester Research 預計,2019 年美國流動支付總額將是 2015 年的 2.6 倍。目前美國為首的流動支付市場,大多以近場通訊作技術基礎,而非中國絕大多數流動支付所用的二維碼。Forrester 發現,2016 年末,受訪美國零售商中有一半計劃安裝、或已經安裝 NFC 終端。

《Apple Pay》早前於中國市場加大力度補貼促銷。

NFC vs 二維碼

現在流動支付市場由二維碼和 NFC 主導,兩種技術將在未來正面交鋒。在中國佔絕大部分市場的《支付寶》和《微信支付》透過綁定銀行卡儲存去掃描二維碼支付,而手機廠商的支付系統經 NFC 進行交易,背後大多由信用卡公司和銀行支援。

兩種技術各有優勢,二維碼的成本低,只要有智能手機即可進行交易。商戶印出收款二維碼,客戶掃描和輸入交易銀碼,確認便完成。因此可讓二維碼無處不在,連路邊小販也接受流動支付,但缺點是安全不足,在內地曾發生過商戶的二維碼遭換掉,客戶掃描付款的交易全數落入騙徒的帳戶。後來從主動型二維碼支付轉變為被動型二維碼支付,即從原來的客戶掃描商戶的二維碼,變為由客戶生成二維碼,再由商家手持 POS 終端掃描讀取。掃碼方式改變,提升了保安水平。

NFC 較安全,《Apple Pay》、《Samsung Pay》等均要經指紋認證方可進行交易。不過只可在指定型號手機進行,尤其以旗艦型號手機或智能手錶為主。同時要在設有支付終端的商戶才可使用 NFC 流動支付,無論手機設備和終端的成本也高;目前是經濟發達國家主要的流動支付工具。

二維碼支付的綫下市場,亦正是傳統發卡機構未能直接觸及的市場。

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經濟學人:未來支付只有手機

流動支付的興起,趨向無現金社會。《經濟學人》引用經濟學家 David Birch 的最新著作《鑑往知來-從人類所懂的錢到懂人類的錢》(Before Babylon, Beyond Bitcoin: From Money that We Understand to Money that Understands Us),未來將是多種虛擬貨幣並存,手機將成唯一支付媒介。

Birch 認為在人類史上,貨幣形式和功能經過多次變化,主因是人們發現舊有貨幣缺乏彈性,無法符合當時社會和經濟需求,故追求新式貨幣。過去長時間塑膠貨幣已經取代現金和支票,目前則是面臨來自虛擬貨幣的威脅。

Birch 又預期虛擬貨幣將是人類社會的主流,發行者可能是政府,也可能是具共同理念的團體。他不認為多種虛擬貨幣並存會出現問題,指科技有辦法即時轉換匯率。

他又指,手機會是統一人類社會支付交易的媒介,不但可向商家付款,也同時可以在個人之間轉帳。只要手機支付成熟,未來更可連手機都不用拿出來便完成支付,目前的叫車服務就是一例,因早已連結至個人帳戶,抵達目的地後,金額直接從帳戶中扣除,類似的情況也將於零售商店購物出現。

Photo:經濟日報圖片庫
Source:ezone.hk

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