支付寶不再獨大?中國開網聯監管第三方支付

| Ching | 08-08-2017 17:24 | |

日前,中國央行宣布,所有網絡支付的業務於 2018 年必須通過網聯平台處理。當中牽涉的網絡支付平台包括:支付寶以及微信等,這不但代表第三方支付的業務不能再直接與銀行聯結,央行更能夠監管當中的資金。不過,網聯平台是甚麼呢?央行這樣的決定,又會產生甚麼實質影響呢?

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甚麼是網聯平台?

網聯的全稱為「非銀行支付機構網路支付清算平台」,非銀行的第三方支付機構要透過這個共同的清算平台轉匯資金,網聯亦直接受央行監管。

為甚麼央行要開辦網聯平台?

要理解這個問題,要先明白第三支付的業務架構。以支付寶為例,它不是一間銀行,但用戶可以在裡面開設帳戶並且存錢,基於監管要求,支付寶亦會將這些錢存管到銀行,其後用戶只需要透過支付寶的帳戶就能夠在網上一鍵支付。

隨著用戶增長,支付寶亦與多間銀行合作,讓用戶可以在支付寶的帳戶使用不同的銀行儲蓄付款,從而延伸至跨行清算的功能。所謂的跨行清算,即是將不同銀行裡的資金透過支付寶的帳戶跨行匯款,支付寶就變成了兩行之間的匯款平台,繞開了央行的清算監管。

但這個模式下的跨性匯款,令銀行無法了解當中具體的交易本質,可以是單純的匯款,也可以是盜取資金、套現獲利等的不法利用,加上央行不涉及其中,令資金流向無法準確掌握,亦令央行的金融數據分析、金融監管等工作變得困難。故此,央行開辦網聯平台的目的是為了能夠掌握資金流動的去向並加強對第三方支付的資金監管。

網聯平台會帶來甚麼影響?

主要的影響有 3 個。

1. 銀聯管理清算業務不再獨大

央行在十多年前成立銀聯為了解決銀行卡聯網在全國通用的問題,可以算是清算市場裡唯一的參加者。網聯的設立也成了銀聯的對手,而在可見的將來也可預視網絡清算服務的交易筆數會比銀聯多。不過,始終銀聯在銀行卡的交易與網聯的網上交易性質不同,沒有重疊,但對銀聯來說也有相當的影響。(註:銀聯只佔網聯 1.55% 的股權)

2. 支付寶與財付通的金融夢想夢碎

雖然支付寶與財付通都網聯的大股東之一,但在央行的監管之下,阻止了第三方支付與銀行的直接連繫,間接緩慢了業務增長。不過,騰訊的財富通躋身成網聯的第三大股東,變相與支付寶平起平坐,相信最不爽的還是阿里巴巴的馬雲吧。

3. 央行爭奪數據控制權

相信央行也預測到第三方支付的方向才是未來的支付發展。假若不開設網聯,未來的消費大數據都將被支付寶等第三方支付機構壟斷,造成數據寡頭。故此推出網聯也使爭奪了這些數據控制權的第一步,從而阻止數據壟斷。

雖則網聯的介入對金融業務有相當的影響,但對於用戶來說操作上不會有什麼差異。順帶一提,第三方支付機構的業務將會由 2018 年 6 月 30 日起全部通過網聯平台處理。

Source:新浪新聞,華爾街見聞

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