人工智能起飛 FinTech 改革融資生態(上)

| 陳裕邦 | 04-08-2017 11:00 | |

科技加快業務流程,也改革資本市場運作規律。融合多項數據庫分析,以至人工智能(AI)的金融分析應用,正在高速整合傳統與新興機構,對個人與企業融資的處理方式。舉例,新一代的市場借貸活動與以往大為不同,更有走向以流動平台為主的趨勢。

Upgrade 創辦人兼執行長 Renaud LaPlance 把「網上借貸」畫分為 1.0 與 2.0 時代,兩大時代的初衷,皆在節省營運成本。在 1.0 時代會提供較為簡單的網上數據追縱與財務管理工具,歷來多個網上借貸平台,更實現高達 136% 的年複合增長率。

大數據打基礎

踏入「網上借貸 2.0」世代,服務機構能以更佳的數據分析平台,加快每次融資活動並提升透明度。他認為,以雲端平台為基礎的大數據(Big Data)服務,在進化過程中功不可沒;而軟件平台由人手控制走向自動化程序設計,更能藉此有效帶來個人化服務。在 2009 年的次按風暴以來,包括美國在內,環球市場的個人與公司負債比例情況有變,致使用戶渴求更具彈性服務與控制的自由度。

LaPlance 強調,在新平台下有更透明的借貸政策、用戶與服務商可更隨時存取標準化的報告。提升後的數據分析平台,未來更可配合區塊鏈業務成長。他認為人工智能科技有助探索市場,與更好地控制現有的貸款風險,但沒有人能預測 AI 帶來的影響,會在甚麼時間內成形。

Renaud LaPlance 把「網上借貸」畫分為 1.0 與 2.0 時代,兩大時代的初衷皆在節省營運成本上。

用戶求控制權

傳統一層層的借貸架構有其盲點,點融網創辦人兼執行長蘇海德(Soul Htite)指出,一般銀行只能借出與接觸市場上 15% 的限額,用戶未能取得足夠貸款,銀行也因為法規與太嚴謹的風險管理下,無法壯大借貸業務。

其實金融科技早在 10 年前已經出現,但在近年更多新科創投出現下才陸續大放異彩。他指出 20 年前的入門網絡發展,比較目前社交網絡盛行已大為不同,用戶與金融機構之間互動進一步加深,再加上共享科技起航,用戶皆希望對資金調配擁有更大控制權。

談及影子銀行(Shadow Banking)制度,現在成為中國經濟的計時炸彈,但它實在是舊有中國銀行制度下,企業與個人融資無法走上「水面」,無可奈何但可行的選擇。Htite 表示新興金融科技有助令數據分析更公開與規範化,協助區內企業從正規渠道融資情況,走向與更貼近於美國行之有效的個人與企業信用評級,用戶與金融機構都能各取所需。

他認為此可視為「新金融常態」,其中以點融網為例,每月批出高達 5 億美元,足見市場機會遠超想象,銀行都希望善用手上甚至是公開的數據,分析與辨認更多潛在用戶。

Soul Htite 指出,一般銀行只能借出與接觸市場上 15% 的限額,用戶未必能取得足夠貸款,銀行也因此無法壯大業務。

配合法規分析

美國一直存在信用卡與其他傳統的貸款,但舊一代貨款方式亦有以錯誤方式或融資方式,解決高度欠債的問題存在。Prosper 總裁 Ron Suber 指出,配合法規與數據分析工具,是備受傳統銀行關注的新晉科技應用方案,而 LaaS(Lending as a Serivce)更成為常規服務。

他認為分析數據是金融科技的基礎,現時已能做到保障用戶私隱之餘,也令服務的可行性與透明度提高。Suber 表示,該公司不只是盲目追求成長,而是找尋有質素客戶,以穩健成長為目標。因為以更多或額外投資吸引客戶,未必能為公司提升利潤,相信這亦是其他區內金融科技機構的成長寫照。

Photo:法新社
Source:ezone.hk

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